Llegat i transmissió patrimonial / Inici de la jubilació

Què són els fons de repartiment, la renda vitalícia i la hipoteca inversa?

La jubilació és un moment clau de la vida. Després de tants anys treballant, arriba el moment de gaudir del temps, de les aficions i de la família. Tot i això, també és una etapa en què els ingressos canvien d’una manera significativa i, en molts casos, la pensió pública pot no ser suficient per mantenir el nivell de vida que t’agradaria.

Avui dia hi ha productes financers que et permeten complementar els ingressos i adaptar-te a aquesta nova etapa vital. Entre aquests, destaquen els fons de repartiment, la renda vitalícia i la hipoteca inversa.

Els fons de repartiment: el sistema que ja coneixes

Quan cobres la pensió pública, reps diners d’un sistema de repartiment. Això vol dir que les cotitzacions de les persones treballadores financen les pensions de les persones jubilades.

El sistema de repartiment espanyol afronta reptes importants. Vivim més anys, la generació del baby-boom es jubila i neixen menys infants. Tot això genera un desequilibri: cada vegada hi ha menys persones treballadores per cada pensionista. Aquesta situació provoca dèficits que s’han de cobrir amb diners de l’Estat.

Davant les limitacions del sistema públic, és essencial planificar la jubilació des de jove. Però, si no ho has pogut fer, hi ha productes financers que permeten complementar la pensió pública i passar de "sobreviure" a viure plenament. No és massa tard: amb l’assessorament adequat i les eines apropiades, pots augmentar significativament els teus ingressos.

La hipoteca inversa: liquiditat sense sortir de casa

La hipoteca inversa és un producte exclusiu destinat a persones de més de 65 anys o amb una situació de dependència o una discapacitat superior al 33 % que siguin propietàries d’un habitatge. Tal com indica el nom, és una hipoteca a l’inrevés: en lloc de pagar tu al banc, és el banc qui et paga a tu utilitzant l’habitatge com a garantia. L’import que pots rebre depèn del valor de l’immoble, de l’edat (i de la del cònjuge, si escau) i de la modalitat escollida —renda temporal o vitalícia.

Per accedir-hi has de complir diversos requisits:

• Tenir més de 65 anys o acreditar dependència o discapacitat.
• L’habitatge ha de ser la teva residència habitual.
• L’habitatge ha d’estar lliure de càrregues, és a dir, no pots tenir una hipoteca pendent. Si la tens, hauràs de fer servir els diners que rebis per acabar de pagar-la.

Aquest producte presenta grans avantatges fiscals: com que els diners rebuts tenen la naturalesa de préstec, no tributen a l’IRPF. A més, des del punt de vista patrimonial, continues sent el propietari de l’habitatge. Això implica que hi pots viure amb normalitat i, en el moment de la defunció, els teus hereus podran optar per conservar l'habitatge pagant el deute acumulat al banc o bé renunciar-hi. Si el valor de l'habitatge supera el del deute, la diferència formarà part de l’herència.

És un producte útil si necessites liquiditat però no vols vendre ni abandonar la llar, tens despeses imprevistes o vols millorar la teva qualitat de vida i valores deixar un llegat familiar.

La renda vitalícia: una pensió privada de per vida.

Imagina que has estalviat durant anys i disposes d’un capital acumulat que vols convertir en ingressos mensuals. Podries invertir-lo per generar rendibilitats o dividends que t’aportessin nous ingressos, però aquesta estratègia comporta risc i podria afectar el capital si el mercat pateix una caiguda. La renda vitalícia, en canvi, és un producte mitjançant el qual lliures un capital i, a canvi, reps una quantitat mensual garantida durant tota la teva vida, que no es veu afectada pels riscos del mercat.

Un cop fas l’aportació inicial, l’entitat calcula l’import mensual tenint en compte la teva edat, el capital aportat i la modalitat escollida. Pots començar a cobrar immediatament o en una data futura pactada.

Un dels aspectes més atractius de la renda vitalícia és la fiscalitat. No tributa la totalitat de l’import que reps, sinó només un percentatge que depèn de la teva edat. Si tens entre 60 i 65 anys, només tributes el 24 % de cada mensualitat; si superes els 70 anys, només el 8 %. Aquest percentatge es mantindrà estable durant tota la vida, encara que canviïn els tipus impositius.

La renda vitalícia és un producte útil si tens estalvis acumulats o un habitatge que pots convertir en diners i et preocupa sobreviure amb els estalvis. L’esperança de vida ha augmentat molt i la renda vitalícia garanteix ingressos mentre visquis, fins i tot si acabes superant àmpliament les previsions estadístiques.

Quina és la millor opció?

Tant la hipoteca inversa com la renda vitalícia tenen l’objectiu de complementar els ingressos durant la jubilació, però funcionen d’una manera molt diferent. Abans de prendre una decisió, planteja’t:

• Quin patrimoni tens disponible? Si el principal actiu és l’habitatge, la hipoteca inversa pot ser més adequada. Si disposes d’estalvis líquids importants, la renda vitalícia pot ser una millor opció.
• Quina importància té per a tu deixar una herència? Si és una prioritat, la hipoteca inversa permet que els teus hereus puguin conservar l’habitatge.

No es tracta només de números, sinó de la teva tranquil·litat i estil de vida. Per prendre aquest tipus de decisions i triar el moment adequat, sempre és bona idea consultar l'equip de professionals de Caixa Enginyers.