Adaptación y resiliencia

Cómo superar el sobreendeudamiento

Endeudarse no es algo negativo. De hecho, utilizar la deuda de una manera inteligente puede mejorar tu calidad de vida. Te puede permitir, por ejemplo, acceder a una casa que no podrías pagar "a tocateja".

Ahora bien, el sobreendeudamiento es insano y puede tener efectos muy perjudiciales en tu salud financiera.

¿Estoy sobreendeudado o sobreendeudada?

A menudo, la frontera del sobreendeudamiento no está clara, pero, en general, cabe decir que alguien está sobreendeudado si no le puede hacer frente a su deuda con sus ingresos actuales.

Lo recomendable es que no contraigas nunca una deuda total que supere el 30% de tus ingresos mensuales. Si tu deuda supera ese umbral, es probable que, en el futuro cercano, te encuentres sobreendeudado.

Cabe diferenciar dos tipos de sobreendeudamiento:

• El sobreendeudamiento pasivo es el que se produce por culpa de situaciones inesperadas e involuntarias (pérdida de empleo, separación, cambios macroeconómicos relacionados con la subida de los tipos de interés…).
• En cambio, el sobreendeudamiento activo es la consecuencia de asumir voluntariamente deudas que exceden la capacidad de pago.

En cualquier de los dos casos, el sobreendeudamiento suele ser el resultado de sesgos de exceso de confianza que entorpecen la correcta planificación de nuestras finanzas.

¿Cómo escapar del sobreendeudamiento?

Tienes que trazar un plan. Si no lo haces, tus deudas pueden crecer exponencialmente empujadas por los intereses derivados de retrasos o impagos. Además, podrías terminar ingresando en las listas de morosos.

Así, cuando te encuentres en una situación delicada de endeudamiento, te recomendamos:

• No alimentar el problema. No asumas nuevas deudas ni siquiera para pagar otras anteriores. Eso podría sumirte en una espiral de endeudamiento insuperable.
• Diseñar un plan de pagos. Paga el mínimo de cada deuda para esquivar el impago y, a continuación, céntrate en reducir la deuda con mayor interés. También es recomendable pagar primero las deudas pequeñas para aprovechar los efectos motivadores de las pequeñas victorias.
• Reestructurar o refinanciar la deuda.
• Y, por supuesto, eliminar gastos innecesarios. Mientras perdure la situación de estrés financiero, es conveniente fomentar hábitos de consumo moderados.

En resumen

La deuda no es, en sí misma, un problema, pero si afrontas una situación de sobreendeudamiento, debes trazar un plan cuanto antes para escapar de ella. Y, si es posible, busca la ayuda de un profesional para diseñar una estrategia adaptada a tus circunstancias y necesidades.