Legado y transmisión patrimonial / Inicio de la jubilación

¿Qué son los fondos de reparto, la renta vitalicia y la hipoteca inversa?

La jubilación es un momento clave en tu vida. Después de tantos años trabajando, llega el momento de disfrutar de tu tiempo, de tus aficiones y de tu familia. Sin embargo, también es una etapa donde tus ingresos cambian de forma significativa, y en muchos casos, la pensión pública puede no ser suficiente para mantener el nivel de vida que te gustaría.

Hoy en día, existen productos financieros que te permiten complementar tus ingresos y adaptarte a esta nueva etapa vital. Entre ellos, cabe destacar los fondos de reparto, la renta vitalicia y la hipoteca inversa.

Los fondos de reparto: lo que ya conoces

Cuando cobras la pensión pública estás recibiendo dinero de un sistema de reparto. Esto significa que las cotizaciones de las personas trabajadoras financian las pensiones de las jubiladas.

El sistema de reparto español enfrenta desafíos importantes. Vivimos más años, la generación del baby boom se jubila y nacen menos niños. Todo esto genera un desequilibrio: cada vez hay menos personas trabajadoras por cada pensionista. Esto provoca déficits que deben cubrirse con dinero del Estado.

Ante las limitaciones del sistema público, es esencial que se planifique la jubilación desde una edad temprana. Pero, en caso de que lo hayas podido hacer, existen productos financieros que permiten complementar tu pensión pública y pasar de “sobrevivir” a vivir plenamente. No es demasiado tarde, solo necesitas el asesoramiento adecuado junto a las herramientas adecuadas para aumentar significativamente tus ingresos.

La hipoteca inversa: liquidez sin salir de casa

La hipoteca inversa es un producto exclusivo para personas mayores de 65 años o personas con dependencia o discapacidad superior al 33% que son propietarios de una vivienda. Tal y como dice su nombre, es una hipoteca al revés. En lugar, de pagar tú al banco, es el banco quien te paga a ti usando tu vivienda como garantía. El importe que puedes recibir depende del valor de tu vivienda, tu edad y la de tu cónyuge, y si eliges recibir el dinero como renta temporal o vitalicia.

Para conseguir una hipoteca inversa tienes que cumplir varios requisitos:

• Tener más de 65 años o acreditar una situación de dependencia o discapacidad.
• La vivienda para hipotecar debe de ser tu residencia habitual.
• La vivienda debe de estar libre de deudas. Es decir, no puedes tener una hipoteca pendiente. De tenerla, tendrías que usar el dinero que recibirías para terminar de pagarla.

Este producto tiene grandes ventajas fiscales. El dinero que recibes, al ser un préstamo, no tributa en el IRPF. Y desde el punto de vista patrimonial, tu sigues siendo el propietario de la vivienda. Esto conlleva que puedes seguir viviendo en ella con normalidad y cuando fallezcas, tus herederos podrán quedarse con la vivienda pagando la deuda acumulada al banco, o renunciar a ella. Si el valor de la vivienda supera al de la deuda, esa diferencia formará parte de la herencia.

Es un producto útil cuando necesitas liquidez, pero no quieres vender tu casa ni mudarte, tienes gastos imprevistos o quieres mejorar tu calidad de vida y valoras dejar un legado familiar.

La renta vitalicia: una pensión privada de por vida.

Imagina que has ahorrado durante años y tienes un capital acumulado que quieres convertir en ingresos mensuales. Podrías invertir ese dinero y generar rentabilidades o dividendos que te aporten nuevos ingresos. Pero, esta estrategia tiene riesgo y podría afectar a tu capital total si el mercado sufre una caída. La renta vitalicia, por otro lado, es un producto en el que tú entregas un capital y, a cambio, recibes una cantidad mensual garantizada durante toda tu vida que no se ve afectada por los riesgos del mercado.

Una vez que realizas la aportación inicial, la entidad calcula cuánto te pagará cada mes considerando tu edad, el capital que has entregado y la modalidad que elijas. Puedes empezar a cobrar de inmediato o en un momento futuro que pactes.

Uno de los aspectos más atractivos de la renta vitalicia es su fiscalidad. No tributa todo el dinero que recibes, solo un porcentaje que depende de tu edad. Si tienes entre 60 y 65 años, solo tributas el 24% de lo que cobras cada mes. Si superas los 70 años, solo pagas impuestos sobre el 8%. Este porcentaje se mantendrá estable durante toda tu vida, aunque cambien los tipos impositivos.

La renta vitalicia es un producto útil si tienes ahorros acumulados o una vivienda que puedas convertir en dinero y te preocupa sobrevivir con tus ahorros. La esperanza de vida ha aumentado mucho y la renta vitalicia se asegura de que cobres mientras vivas. Incluso si acabas superando ampliamente la estadística.

¿Cuál es la mejor opción?

Tanto la hipoteca inversa como la renta vitalicia son productos que buscan complementar tus ingresos durante la jubilación, pero sus formas son muy diferentes. Antes de tomar una decisión plantéate:

• ¿Qué patrimonio tengo disponible? Si tu principal activo es la vivienda la hipoteca inversa puede ser más adecuada. Si tienes mucho ahorro líquido la renta vitalicia puede ser una mejor opción.
• ¿Qué importancia tiene para ti dejar una herencia? Si es prioritario, la hipoteca inversa permite que tus herederos puedan conservar la vivienda.

No se trata solo de números, se trata de tu tranquilidad y estilo de vida. Para tomar este tipo de decisiones y elegir el momento adecuado siempre es buena idea consultar al equipo de profesionales de Caja de Ingenieros.