Adaptació i resiliència

Com superar el sobreendeutament

Endeutar-se no és una cosa negativa. De fet, utilitzar el deute d’una manera intel·ligent pot millorar la teva qualitat de vida. Per exemple, et pot permetre accedir a un habitatge que no podries pagar "trinco-trinco".

Ara bé, el sobreendeutament és perjudicial i pot tenir efectes molt negatius sobre la teva salut financera.

Estic sobreendeutat o sobreendeutada?

Sovint, la frontera del sobreendeutament no és clara, però, en termes generals, es pot dir que una persona està sobreendeutada si no pot fer front al seu deute amb els seus ingressos actuals.

Es recomana no assumir mai un nivell de deute total que superi el 30 % dels teus ingressos mensuals. Si el deute supera aquest llindar, és probable que en un futur pròxim et trobis sobreendeutat.

Cal diferenciar dos tipus de sobreendeutament:

• El sobreendeutament passiu es produeix a conseqüència de situacions inesperades i involuntàries (pèrdua de la feina, separació, canvis macroeconòmics relacionats amb la pujada dels tipus d’interès, etc.).
• El sobreendeutament actiu, en canvi, és el resultat d'assumir voluntàriament deutes que superen la capacitat de pagament.

En tots dos casos, el sobreendeutament acostuma a ser el resultat de biaixos d'excés de confiança que entorpeixen la planificació correcta de les nostres finances.

Com sortir del sobreendeutament?

Has de traçar un pla. Si no ho fas, els teus deutes poden créixer exponencialment, impulsats pels interessos derivats dels retards o impagaments. A més, podries acabar inscrit en les llistes de morosos.

Així, doncs, si et trobes en una situació delicada d'endeutament, et recomanem:

• No alimentar el problema. No assumeixis nous deutes, ni tan sols per pagar-ne d’anteriors, ja que això et podria arrossegar a una espiral d'endeutament insuperable.
• Dissenyar un pla de pagaments. Paga l’import mínim de cada deute per evitar l'impagament i, tot seguit, centra't a reduir el deute amb el tipus d’interès més elevat. També és recomanable començar pels deutes més petits per aprofitar els efectes motivadors de les petites victòries.
• Reestructurar o refinançar el deute.
• I, per descomptat, eliminar despeses innecessàries. Mentre perduri la situació d'estrès financer, cal fomentar hàbits de consum moderats.

En resum

El deute no és, en si mateix, un problema. Ara bé, si afrontes una situació de sobreendeutament, has de traçar un pla com més aviat millor per sortir-ne. I, si és possible, busca l'ajuda d'un professional per dissenyar una estratègia adaptada a les teves circumstàncies i necessitats.