Inici de la jubilació

Tres passos per administrar els teus ingressos i les teves despeses durant la jubilació

En l’etapa sènior, l’administració diària dels ingressos i de les despeses adquireix una rellevància especial per mantenir l'estabilitat financera i assegurar una bona qualitat de vida. Segurament, aquest tipus de càlculs ja els has fet en el passat. Tanmateix, és molt recomanable revisar-los i actualitzar-los quan, per exemple, et jubiles, ja que probablement disposes d’ingressos més ajustats o les teves necessitats relacionades amb la salut, l’habitatge o altres aspectes quotidians augmenten. En qualsevol cas, en aquest article et donem alguns consells perquè el teu camí cap a l'estabilitat financera sigui més eficient.

Coneix la teva situació financera

Tenir una visió detallada i clara de la teva situació financera és essencial per prendre decisions adequades.

Hi ha tres factors que cal tenir en compte: ingressos, despeses i estalvis. Pel que fa als ingressos, convé considerar tots els que puguis tenir: el salari si continues treballant, la pensió, possibles rendes, inversions, ajudes econòmiques que estiguis rebent, etc. En segon lloc, analitza les despeses: diferencia-les entre fixes i variables, i observa si has d’afrontar despeses extraordinàries i amb quina freqüència. Finalment, revisa els teus estalvis i calcula quants mesos podries mantenir el teu nivell de vida actual si deixessis de percebre ingressos (Enlace artículo gastos imprevistos).

Aquest exercici és útil per saber en quin punt et trobes financerament i quines gestions pots dur a terme. Encara que això pugui semblar molt obvi, moltes persones no ho fan i, en conseqüència, prenen decisions poc encertades que impacten en la seva capacitat per arribar a final de mes. Conèixer la teva situació financera i les seves possibilitats de futur et donarà molta tranquil·litat.

Pressuposta i planifica les teves metes

Tot i que cada situació és diferent, fer un pressupost sempre és útil. Planificar les despeses i establir prioritats té un impacte positiu en la qualitat de vida i en la salut financera: podràs decidir en què gastar, què et pots permetre fer i evitar despeses impulsives o innecessàries.

Per aconseguir-ho, és fonamental fixar objectius realistes. Et recomanem definir les metes seguint el model SMART (per les sigles en anglès: Specific, Measurable, Achievable, Relevant i Time-bound), és a dir, que siguin específiques, mesurables, assolibles, rellevants i amb una data definida. L'avantatge d'establir metes amb aquest esquema és que podràs definir millor el camí que hauràs de recórrer per assolir-les i tindràs més sensació de progrés.

Aplica la regla del 50/20/30

Una bona manera de crear un pressupost és seguir la regla del 50/20/30. Es tracta d'una fórmula proposada l’any 2005 per Elizabeth Warren, experta en insolvència de la Universitat Harvard, i que actualment és una de les maneres més habituals d'afrontar la gestió financera, fins i tot en situacions difícils. Cada xifra fa referència a un percentatge dels teus ingressos que s'hauria de destinar a un objectiu concret:

• El 50% es destina a les necessitats bàsiques. Dit d'una altra manera, inclou totes les despeses fixes: habitatge, alimentació, transport, assegurances, serveis, etc.
• El 20% es destina, idealment, a l'estalvi. Si tens deutes, també s'hi han d'incloure els diners destinats a amortitzar-los.
• El 30% es destina a les despeses discrecionals, principalment relacionades amb l’oci: viatges, àpats fora de casa, subscripcions a revistes o plataformes digitals i, en general, qualsevol gust ocasional que et vulguis donar. Aquests últims són molt importants, ja que et poden ajudar a mantenir la motivació i no descuidar la teva salut financera.

A l'hora d'aplicar aquesta regla, recorda que hi ha descomptes específics per a sèniors en diferents sectors (per exemple, activitats culturals o abonaments de transport públic). Informa-te’n i aprofita’ls, ja que poden suposar un estalvi important.

Per tant, seguint aquesta regla del 50/20/30, és probable que descobreixis que pots atendre les teves necessitats essencials, estalviar per al futur i gaudir d'una certa llibertat d'acció. No obstant això, és possible que, per la teva situació personal o per circumstàncies específiques (com l'augment actual del cost de la vida), no sempre puguis aplicar-la de manera estricta. Si és així, no t'amoïnis: la regla pot ser flexible. De fet, alguns articles recents proposen un canvi a 60/10/30 o a 70/10/20.

En qualsevol cas, procura mantenir-te tan a prop com sigui possible de la regla que decideixis seguir, ja que una gestió intel·ligent és el camí cap a una vida equilibrada.

En resum

Per administrar millor els ingressos i les despeses del dia a dia:

• Coneix la teva situació financera.
• Aplica la regla del 50/20/30.
• Pressuposta i planifica les teves metes SMART.

Mai no és tard per construir o reforçar l’estabilitat financera i la capacitat d'estalvi. Aquests consells t’ajudaran a gestionar adequadament les teves finances i a assolir els objectius que desitges.